TAE.

Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.

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Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cuál es la TAE que nos están ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes.
Veamos un ejemplo.
Consideremos los depósitos bancarios que openbank ofrecía en mayo de 2008:

1. Depósito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE
2. Depósito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE
3. Depósito Premium 12 meses, al 4,5% TAE

De un primer vistazo podríamos estar seguros de que la mejor opción es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequeña y con la descripción de estos depósitos y es donde debemos prestar especial atención.

 

1. Depósito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE

• Depósito a 1 mes
• Sin gastos
• Sin comisiones
• Sin comisión de cancelación

 

2. Depósito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE

• Depósito a 3 meses
• Sin gastos
• Sin comisiones
• Cancelación anticipada

 

3. Depósito Premium 12 meses 4,5% TAE

• Importe mínimo 3.000 €
• Sin gastos ni comisiones
• Cancelación anticipada

Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en el banco, etc.) estudiemos qué ocurre si invertimos 1.000€ en cada uno de estos depósitos.

La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde, r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.

f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depósitos.

En el primer caso, tras ingresar 1.000 € a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97€ al término de esos 30 días. En el segundo caso, los 1.000 € al 6,00% TAE nos darán 14,67 € al cabo de tres meses y por último, en el depósito a 12 meses tendremos 45,00 € con un depósito al 4,5% TAE.

Como veis, podríamos pensar que el depósito a 1 mes es mucho mejor que el depósito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 € acabaríamos con más de 45 €. Ahora bien, lo habitual es que estos depósitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depósitos.

Os recomendamos que os descarguéis nuestra Guía Financiera donde encontraréis más ejemplos, una comparación directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este cálculo con una sola operación.

Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depósito. Dada la publicidad, muchas veces engañosa, podríamos pensar que un depósito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.

 

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Hipoteca y TAE es algo más complejo que en las inversiones que acabamos de explicar y lo mismo ocurre con el cálculo del TAE para préstamos personales y créditos. Mientras que para un depósito o una cuenta normalmente tratamos con periodos de tiempo pequeños en el caso de los préstamos nos vamos a varios años, incluso 50 años para algunas hipotecas. Por otro lado, en las inversiones nosotros damos un dinero a un banco y este nos devuelve ese dinero más un interés; sin embargo, en el caso de las hipotecas, el banco nos da un dinero y nosotros se lo vamos devolviendo poco a poco, pero ese dinero que debemos cada vez es menor. En este caso, el primer año de una hipoteca podemos deber 200.000€ pero diez años más tarde podemos deber “sólo” 100.000€.
Para el TAE de las hipotecas y su cálculo es mejor que nos olvidemos de hacerlo a mano y simplemente lo utilicemos para comparar dos ofertas entre sí, pero siempre que cumplan estas condiciones, como ya ocurría en las inversiones:

1. Las dos hipotecas o préstamos son al mismo plazo.
2. Las do hipotecas son de tipo fijos. En caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de interés van cambiando por lo que en un plazo de 20 ó 40 años seguro que variará la cuota.
3. La TAE sólo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras.

Una vez que tengamos dos ofertas, que sean al mismo plazo veremos cuál tiene la menor TAE. Una vez tengamos esta, veremos qué productos adicionales necesita y los compararemos con los de la otra oferta para ver si realmente es mejor o no. Puede ser que ofrezca un TAE mucho menor pero sin embargo tengamos que contratar tres o cuatro seguros, domiciliar la nómina o un sin fin de condiciones.